Visa Flexible Credential. Karty płatnicze ewoluują w nowy gatunek


Sześćdziesiąt sześć lat temu na rynku amerykańskim pojawiła się innowacja, która na zawsze zmieniła bankowość detaliczną. Po raz pierwszy klienci otrzymali kartę kredytową z odnawialnym limitem kredytowym, oznaczoną logo BankAmericard. Nieco później, gdy licencje na wydawanie kart zaczęto sprzedawać innym bankom wydającym, narodziła się organizacja Visa.

Dzisiejsze karty płatnicze są podobne do pierwszych „kart kredytowych”, jednak ich funkcjonalność jest zupełnie inna. Najpierw pojawiły się paski magnetyczne, potem chipy i możliwość komunikacji zbliżeniowej. Dzięki elektronicznej wymianie danych pomiędzy akceptantami, agentami rozliczeniowymi i wydawcami płatności są teraz szybsze, a dane karty można na bieżąco weryfikować podczas transakcji.

Potem ewolucja przyspieszyła jeszcze bardziej. Karty stały się wszechobecne w Internecie i smartfonach, podpisy i kody PIN zostały zastąpione danymi biometrycznymi znajdującymi się na urządzeniach, a systemy odpowiedzialne za uwierzytelnianie transakcji wykorzystywały numery DPAN (Device PAN) zamiast numerów na plastiku. ) numery są używane, a więcej kart znajduje się tylko w szufladach lub wirtualnych instrumentach.

Instytucje płatnicze rozrosły się i stały się pośrednikami w światowym handlu. Nie oznacza to jednak, że ich „produkt” ma gwarantowaną wyższość na zawsze. Dlatego karty płatnicze wciąż muszą ewoluować.

Nowy pakiet produktów Visa

W połowie maja Visa, jedna z wiodących na świecie organizacji kartowych, ogłosiła wprowadzenie szeregu nowych usług. Komunikat prasowy na temat innowacji cyfrowych mówi o rozszerzonych możliwościach zbliżeniowych, tak zwanych kluczach transakcyjnych i hasłach Visa Elastic Credential (VFC). Na pierwszy rzut oka pomysł ten wydaje się ciekawy, jednak nie jest on całkowicie nowy i innowacyjny.

Dokumentacja wizowa zawiera przykłady korzystania z VFC i oczekuje się, że wkrótce będzie dostępna na rynku amerykańskim. Dzięki temu wydawcy kart mogą oferować swoim klientom usługi umożliwiające płatność później (BNPL, Kup teraz i zapłać później):

  1. Oferty z limitem abonamentowym przygotowywane są w aplikacji emitenta.
  2. Klient potwierdza wymaganą kwotę.
  3. Klient określa źródło środków (np. karta kredytowa lub konto bankowe), które później pokryje płatność.
  4. Użytkownicy przeglądają warunki korzystania z usługi, harmonogram spłat i inne czynniki.
  5. Zostanie wydana wirtualna karta, którą można dodać do swojego mobilnego portfela lub nawet zamówić w formie fizycznej.

Przedstawione wydarzenia nie mają tchnienia rewolucji. Tak, teraz będziesz mógł skorzystać z opcji Zapłać później wszędzie tam, gdzie akceptowane są karty płatnicze, niezależnie od tego, czy sprzedawca oferuje taką opcję, czy nie. W USA banki będą teraz mogły oferować swoim klientom usługi Affirm, dostawcy usług z odroczonym terminem płatności. W Polsce podobna idea stoi za rozwiązaniem Blik Pay Później.

Dokąd zmierza idea elastycznych referencji?

Powyższy przypadek pokazuje bardzo skromny fragment idei stojącej za VFC. Wizja dalszej drogi staje się jeszcze ciekawsza. Jeden elastyczny certyfikat (zwany „Kartą 2.0”) ma na celu umożliwienie dostępu do różnych źródeł środków finansowych i stworzenie odmiennych zasad ich wykorzystania.. Na przykład płatności za restauracje są pokrywane z Twojego limitu kredytowego, a płatności za transport publiczny są pokrywane z Twojego konta bankowego. Innymi źródłami mogą być wspomniane wcześniej BNPL, punkty lojalnościowe lub kryptowaluty.

To skojarzenie jest jak najbardziej na miejscu, jeśli uważnemu czytelnikowi zacznie kojarzyć się z usługą Curve „jedna karta pasuje do wszystkich” (recenzja kiedyś na Bankier.pl). Jednak koncepcja jest nieco szersza.

W wywiadzie z Markiem Nelsenem, szefem produktów konsumenckich Visa, pojawia się hasło „Bezpieczny paszport cyfrowy”. Ujmując to trochę inaczej,
„Karta 2.0” nie będzie już metodą płatności (narzędzia powiązane z konkretnym źródłem finansowania, np. kontem bankowym), Staje się raczej identyfikatorem powiązanym z innym zestawem sprzętu.Możliwe jest elastyczne zarządzanie. W ten sposób w przyszłości możliwe będzie „pakowanie” systemów płatności innych niż obecnie oparte na kartach, np. przelewów natychmiastowych.

Wizja ta jest z oczywistych powodów bardzo atrakcyjna dla instytucji płatniczych. Dzięki temu mogą pozostać „w centrum wydarzeń” i wykorzystać możliwości zarządzania ryzykiem oraz relacje bankowe, które budowali przez dziesięciolecia. Jednak chęć innych uczestników ekosystemu do skorzystania z nowych opcji będzie zależała od tego, jakie korzyści przyniesie kolejny etap handlowcom, wydawcom, fintechom i płatnikom.



Source link

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *